Un cabinet dentaire prosp\u00e8re peut g\u00e9n\u00e9rer des revenus \u00e9lev\u00e9s et constituer un patrimoine important \u00e0 long terme. Il peut \u00e9galement entra\u00eener une concentration des risques. Lorsque vos moyens de subsistance, votre cabinet et vos projets d’avenir sont \u00e9troitement li\u00e9s, un seul \u00e9v\u00e9nement perturbateur peut avoir des r\u00e9percussions sur plusieurs aspects de votre situation financi\u00e8re. C’est pourquoi la gestion des risques est essentielle. Elle vous aide \u00e0 prot\u00e9ger ce que vous avez b\u00e2ti et vous permet de continuer \u00e0 prendre les bonnes d\u00e9cisions lorsque les circonstances changent.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div>
Les dentistes sont confront\u00e9s \u00e0 divers risques susceptibles d’affecter \u00e0 la fois leur cabinet et leurs finances personnelles. Parmi les plus importants, on peut inclure :<\/p>\n
Au Qu\u00e9bec, l’assurance responsabilit\u00e9 civile est obligatoire et indispensable. Cependant, elle ne permet pas d’\u00e9carter toutes les cons\u00e9quences d’une plainte, d’une r\u00e9clamation ou d’un litige. M\u00eame lorsqu’une couverture est en place, la proc\u00e9dure peut demander du temps, de l’attention et de l’\u00e9nergie. Pour le propri\u00e9taire d’un cabinet, cela peut affecter les op\u00e9rations et la tr\u00e9sorerie plus que pr\u00e9vu.<\/p>\n<\/div>
Pour de nombreux dentistes, les revenus d\u00e9pendent directement de leur capacit\u00e9 \u00e0 travailler. M\u00eame une interruption temporaire peut exercer une pression tant sur les finances de l’entreprise que sur les finances personnelles. Les remboursements de pr\u00eats, les salaires, les obligations de bail et les d\u00e9penses familiales ne s’arr\u00eatent pas simplement parce que le travail clinique est interrompu.<\/p>\n<\/div>
Des probl\u00e8mes d’\u00e9quipement, des difficult\u00e9s de personnel, des cong\u00e9s personnels ou des ralentissements impr\u00e9vus peuvent tous affecter les revenus du cabinet. Comme la plupart des cabinets dentaires au Qu\u00e9bec sont principalement des PME<\/a>, elles peuvent avoir une capacit\u00e9 limit\u00e9e \u00e0 absorber les perturbations.<\/p>\n<\/div> De nombreux dentistes constituent une grande partie de leur patrimoine au sein de leur cabinet et de leur entreprise. Lorsque trop de choses d\u00e9pendent du m\u00eame environnement commercial, vous pouvez avoir moins de marge de man\u0153uvre pour vous adapter, surtout \u00e0 l’approche de la retraite.<\/p>\n<\/div> L’incorporation est une \u00e9tape importante, mais elle ne doit pas \u00eatre confondue avec une strat\u00e9gie de protection compl\u00e8te. Comme nous l’avons vu dans notre pr\u00e9c\u00e9dent volet consacr\u00e9 \u00e0 la structure juridique et \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9<\/a>, elle permet d’\u00e9tablir une s\u00e9paration juridique et financi\u00e8re entre le cabinet et le propri\u00e9taire, ce qui est essentiel. Elle peut \u00e9galement favoriser une planification fiscale plus r\u00e9fl\u00e9chie et la constitution d’un patrimoine au fil du temps.<\/p>\n L’incorporation peut r\u00e9duire les risques, mais elle ne remplace pas l’assurance, la liquidit\u00e9 ou la diversification. Les garanties personnelles, la concentration des actifs, la liquidit\u00e9 limit\u00e9e et une planification mal coordonn\u00e9e peuvent toujours vous exposer \u00e0 des risques. Si la plupart de vos b\u00e9n\u00e9fices non r\u00e9partis, de vos placements et de vos perspectives de retraite restent li\u00e9s \u00e0 la m\u00eame structure d’entreprise, la s\u00e9paration entre patrimoine professionnel et patrimoine personnel peut s’av\u00e9rer plus fragile qu’elle n’y para\u00eet. C’est pourquoi une structure fonctionne mieux lorsqu’elle s’appuie sur de l’assurance, des liquidit\u00e9s, une diversification et des r\u00e9visions r\u00e9guli\u00e8res.<\/p>\n<\/div> L’un des objectifs \u00e0 long terme les plus importants consiste \u00e0 \u00e9viter d’exposer une part trop importante de votre patrimoine personnel aux m\u00eames risques que ceux qui p\u00e8sent sur votre clinique.<\/p>\n Cela ne signifie pas pour autant qu’il faille tout retirer d’un seul coup de l’environnement professionnel. Il s’agit plut\u00f4t d’agir de mani\u00e8re r\u00e9fl\u00e9chie, au fil du temps. \u00c0 mesure que vos revenus augmentent et que les b\u00e9n\u00e9fices non distribu\u00e9s s’accumulent, vous pouvez progressivement constituer un patrimoine moins d\u00e9pendant des activit\u00e9s de la clinique. Vous pouvez \u00e9galement vous doter d’une plus grande liquidit\u00e9 en dehors de l’environnement professionnel imm\u00e9diat, afin que vos d\u00e9cisions personnelles ne d\u00e9pendent pas enti\u00e8rement de ce que la clinique vous permet de faire \u00e0 tel ou tel moment.<\/p>\n Cela est important pour plusieurs raisons. Cela peut all\u00e9ger la pression pendant les p\u00e9riodes de ralentissement. Cela peut rendre une vente ou une transition future moins urgente. Cela peut \u00e9galement pr\u00e9server la stabilit\u00e9 financi\u00e8re de votre famille en cas d’impr\u00e9vu. Plus votre situation financi\u00e8re d\u00e9pend d’un seul r\u00e9sultat, comme votre capacit\u00e9 \u00e0 continuer \u00e0 travailler ou la vente future de votre entreprise, moins vous aurez de flexibilit\u00e9 pour vous adapter.<\/p>\n \u00ab Pour les dentistes, prot\u00e9ger leur patrimoine signifie cr\u00e9er une s\u00e9paration suffisante entre leur pratique, leurs revenus et leurs actifs \u00e0 long terme, afin qu’un probl\u00e8me n’affecte pas tout en m\u00eame temps. \u00bb<\/em><\/p>\n \u2014 Val\u00e9rie Forget, conseill\u00e8re en gestion de patrimoine chez Le Groupe St-Georges \u2013 Assante Capital Management lt\u00e9e.<\/em><\/p>\n<\/div> Pour les dentistes, l’assurance doit s’inscrire dans une strat\u00e9gie globale de gestion patrimoniale<\/a>, et non constituer un exercice de planification distinct.<\/p>\n L’assurance invalidit\u00e9<\/strong> est l’un des exemples les plus importants. Votre capacit\u00e9 de gain \u00e9tant \u00e9troitement li\u00e9e \u00e0 votre travail clinique, la perte de ces revenus peut avoir des cons\u00e9quences imm\u00e9diates. Une couverture invalidit\u00e9 permet de pr\u00e9server votre tr\u00e9sorerie si vous \u00eates dans l’incapacit\u00e9 d’exercer, que ce soit temporairement ou de fa\u00e7on permanente.<\/p>\n L’assurance vie<\/strong> joue \u00e9galement un r\u00f4le plus large que ce que beaucoup de gens imaginent. Elle peut prot\u00e9ger votre famille, fournir des liquidit\u00e9s, faciliter la planification successorale<\/a> et contribuer \u00e0 maintenir la stabilit\u00e9 si votre d\u00e9c\u00e8s entra\u00eene des obligations financi\u00e8res professionnelles ou personnelles. Dans certaines situations, elle peut \u00e9galement faciliter la planification des accords d’achat-vente ou l’\u00e9galisation entre les membres de la famille.<\/p>\n La couverture en cas de maladie grave<\/strong> peut servir un objectif diff\u00e9rent. Plut\u00f4t que de remplacer un revenu r\u00e9gulier, elle peut permettre d’acc\u00e9der \u00e0 des capitaux lors d’un \u00e9v\u00e9nement de sant\u00e9 grave, au moment o\u00f9 des d\u00e9cisions professionnelles et personnelles doivent \u00eatre prises rapidement.<\/p>\n Pour les dentistes exer\u00e7ant avec des associ\u00e9s ou dans le cadre d’une structure de propri\u00e9t\u00e9 partag\u00e9e, une assurance \u00ab personne cl\u00e9 \u00bb<\/strong> et des accords d’achat-vente<\/strong> correctement financ\u00e9s peuvent \u00e9galement s’av\u00e9rer essentiels. Si l’un des propri\u00e9taires d\u00e9c\u00e8de ou devient invalide, cela a des r\u00e9percussions financi\u00e8res qui vont bien au-del\u00e0 de cette seule personne. Sans planification, les copropri\u00e9taires restants, la famille et l’entreprise peuvent tous se retrouver face \u00e0 l’incertitude en m\u00eame temps.<\/p>\n<\/div> La planification en mati\u00e8re d’assurance est importante, mais elle ne r\u00e9sout pas tous les probl\u00e8mes \u00e0 court terme. Un plan de gestion des risques solide devrait inclure l’acc\u00e8s \u00e0 des fonds permettant de couvrir les co\u00fbts fixes de l’entreprise, les baisses temporaires de revenus ou les d\u00e9penses personnelles impr\u00e9vues. Sans liquidit\u00e9s, m\u00eame une perturbation g\u00e9rable peut vous contraindre \u00e0 prendre des d\u00e9cisions pr\u00e9cipit\u00e9es. Vous pourriez vous sentir oblig\u00e9 d’emprunter, de retarder certaines mesures ou de puiser dans vos fonds d’une mani\u00e8re qui ne cadre pas avec votre strat\u00e9gie globale.<\/p>\n La liquidit\u00e9 vous offre la flexibilit\u00e9 n\u00e9cessaire pour r\u00e9agir calmement et efficacement sans tout bouleverser.<\/p>\n<\/div> Lorsque la propri\u00e9t\u00e9 est partag\u00e9e, la gestion des risques devient plus complexe. Un partenariat ou une association peut bien fonctionner, mais seulement si les attentes et les plans d’urgence sont clairement d\u00e9finis.<\/p>\n Les questions suivantes doivent \u00eatre abord\u00e9es :<\/p>\n C’est ici que les conventions d’actionnaires et la planification financi\u00e8re doivent aller de pair. Au fil du temps, ces m\u00eames questions sont \u00e9galement li\u00e9es \u00e0 la planification de la succession, en particulier lorsque des changements de propri\u00e9t\u00e9, des rachats ou des transitions d’associ\u00e9s s’inscrivent dans une perspective \u00e0 long terme. Le langage juridique ne suffit pas \u00e0 lui seul si l’entreprise ne dispose pas d’un moyen r\u00e9aliste de financer le r\u00e9sultat. L’objectif est de r\u00e9duire les conflits, de pr\u00e9server la continuit\u00e9 et d’\u00e9viter qu’un \u00e9v\u00e9nement difficile ne se transforme en crise financi\u00e8re.<\/p>\n<\/div> Nous observons souvent les m\u00eames erreurs chez les propri\u00e9taires d’entreprise, et les dentistes n’y font pas exception. Parmi ces erreurs, on retrouve :<\/p>\n Ces probl\u00e8mes d\u00e9coulent rarement d’une seule erreur. Le plus souvent, ils surviennent lorsque la clinique se d\u00e9veloppe, mais que la strat\u00e9gie de gestion des risques n’\u00e9volue pas en cons\u00e9quence.<\/p>\n Si vous ne savez pas si l’un de ces cas s’applique \u00e0 votre situation, cette incertitude est souvent le premier signe que votre strat\u00e9gie actuelle de gestion des risques m\u00e9rite d’\u00eatre r\u00e9examin\u00e9e de plus pr\u00e8s.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> Exemple : Deux dentistes, deux niveaux de protection<\/strong><\/p>\n Prenons l’exemple de deux dentistes ayant des revenus et une valeur de cabinet similaires. Le Dr Boucher a constitu\u00e9 une entreprise, accumul\u00e9 des b\u00e9n\u00e9fices non r\u00e9partis et souscrit la couverture d’assurance responsabilit\u00e9 civile professionnelle requise. Sur le papier, la situation semble solide. Mais la majeure partie de son patrimoine reste li\u00e9e au cabinet et \u00e0 la soci\u00e9t\u00e9, et peu d’attention a \u00e9t\u00e9 accord\u00e9e \u00e0 la protection en cas d’invalidit\u00e9 ou \u00e0 la liquidit\u00e9 en dehors de la pratique.<\/p>\n La Dre Patel a \u00e9galement constitu\u00e9 une entreprise et d\u00e9velopp\u00e9 un cabinet prosp\u00e8re. La diff\u00e9rence est qu’elle a revu sa couverture d’invalidit\u00e9, constitu\u00e9 des r\u00e9serves accessibles, et a progressivement r\u00e9duit la d\u00e9pendance \u00e0 long terme de son patrimoine \u00e0 la clinique.<\/p>\n Si les deux dentistes devaient faire face \u00e0 une interruption impr\u00e9vue de leurs activit\u00e9s, la situation serait grave dans les deux cas. Mais la Dre Patel est plus susceptible de disposer d’une marge de man\u0153uvre pour r\u00e9agir sans que cela n’exerce une pression imm\u00e9diate sur tous les aspects de sa vie financi\u00e8re. La diff\u00e9rence ne r\u00e9side pas dans les revenus. Elle r\u00e9side dans la pr\u00e9paration.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> Exemple : Deux dentistes, deux niveaux de protection<\/strong><\/p>\n Prenons l’exemple de deux dentistes ayant des revenus et une valeur de cabinet similaires. Le Dr Boucher a constitu\u00e9 une entreprise, accumul\u00e9 des b\u00e9n\u00e9fices non r\u00e9partis et souscrit la couverture d’assurance responsabilit\u00e9 civile professionnelle requise. Sur le papier, la situation semble solide. Mais la majeure partie de son patrimoine reste li\u00e9e au cabinet et \u00e0 la soci\u00e9t\u00e9, et peu d’attention a \u00e9t\u00e9 accord\u00e9e \u00e0 la protection en cas d’invalidit\u00e9 ou \u00e0 la liquidit\u00e9 en dehors de la pratique.<\/p>\n La Dre Patel a \u00e9galement constitu\u00e9 une entreprise et d\u00e9velopp\u00e9 un cabinet prosp\u00e8re. La diff\u00e9rence est qu’elle a revu sa couverture d’invalidit\u00e9, constitu\u00e9 des r\u00e9serves accessibles, et a progressivement r\u00e9duit la d\u00e9pendance \u00e0 long terme de son patrimoine \u00e0 la clinique.<\/p>\n Si les deux dentistes devaient faire face \u00e0 une interruption impr\u00e9vue de leurs activit\u00e9s, la situation serait grave dans les deux cas. Mais la Dre Patel est plus susceptible de disposer d’une marge de man\u0153uvre pour r\u00e9agir sans que cela n’exerce une pression imm\u00e9diate sur tous les aspects de sa vie financi\u00e8re. La diff\u00e9rence ne r\u00e9side pas dans les revenus. Elle r\u00e9side dans la pr\u00e9paration.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div> Prot\u00e9ger votre patrimoine et votre cabinet, c’est s’assurer qu’un revers ne remette pas tout en cause d’un seul coup. Une maladie, une responsabilit\u00e9 civile, une interruption d’activit\u00e9 ou un changement de plans peuvent tous \u00eatre des sources de pression, mais une bonne planification permet d’en limiter l’impact.<\/p>\n Si vous souhaitez faire examiner votre plan de protection actuel, contactez le Groupe St-Georges. Bas\u00e9s \u00e0 Montr\u00e9al, nos conseillers en gestion de patrimoine<\/a> travaillent en collaboration avec votre \u00e9quipe d’experts actuelle ainsi qu’avec des experts en fiscalit\u00e9, en comptabilit\u00e9 et en placement de notre r\u00e9seau, afin de vous aider \u00e0 \u00e9valuer votre approche en mati\u00e8re de gestion des risques et \u00e0 identifier les domaines qui pourraient n\u00e9cessiter une attention particuli\u00e8re.<\/p>\n Une fois que votre structure, votre planification fiscale et vos strat\u00e9gies de protection sont harmonis\u00e9es, la question suivante est de savoir comment ce patrimoine vous soutiendra lorsque vous commencerez \u00e0 ralentir ou \u00e0 vous retirer de la pratique.<\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div>Le risque de concentration<\/h4><\/span>
L’incorporation aide, mais elle ne r\u00e8gle pas tout<\/h2><\/span>
S\u00e9parer le patrimoine personnel des risques li\u00e9s \u00e0 la pratique<\/h2><\/span>
L’assurance comme outil de planification strat\u00e9gique<\/h2><\/span>
La liquidit\u00e9 en cas d’urgence est importante<\/h2><\/span>
La planification des risques dans le cadre d’un partenariat ou d’une association<\/h2><\/span>
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Les erreurs fr\u00e9quentes en mati\u00e8re de gestion des risques<\/h2><\/span>
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Prot\u00e9ger ce que vous avez b\u00e2ti<\/h2><\/span>