Assurance vie temporaire ou assurance vie permanente : Guide pour les entrepreneurs

Soyons honnêtes, l’assurance est un sujet ennuyeux à aborder. Cependant, en tant qu’entrepreneur, être mieux informé sur l’assurance est de nos jours considéré essentiel car l’assurance peut grandement affecter la vie de vos survivants, incluant celle de votre partenaire d’affaire, ainsi que la vôtre. Comme pour tout, il existe différents types d’assurance, chacun ayant sa propre fonction et ses avantages.

Aujourd’hui, je vais vous aider à faire la lumière sur le monde de l’assurance en expliquant les différences entre l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire.

Mais avant d’entrer dans le vif du sujet…

Parlons de l’importance de l’assurance pour les entrepreneurs comme nous. Imaginez ceci : vous avez construit votre entreprise à partir de rien, y investissant votre cœur, votre âme et d’innombrables tasses de café. C’est votre bébé. Mais que se passe-t-il si quelque chose d’inattendu survient ? C’est là que l’assurance intervient – c’est comme un filet de sécurité pour votre funambulisme financier.

En tant que conseiller en gestion de patrimoine, j’ai constaté comment une couverture d’assurance appropriée peut faire ou défaire l’avenir financier d’un propriétaire d’entreprise. Il ne s’agit pas seulement de protéger vos actifs ; il s’agit d’assurer votre héritage et le bien-être de votre famille. Non seulement cela, l’assurance peut également constituer une excellente stratégie d’économies d’impôts et d’investissement.

Regardons ensemble les deux principaux types d’assurance que les propriétaires d’entreprise devraient envisager : l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire. Ces deux types d’assurance peuvent être étenues par un particulier (vous) ou par votre entreprise.

L’assurance vie (permanente) : Le coureur de marathon

L’assurance vie est comme cet ami qui est toujours là pour vous, quoi qu’il arrive. Elle est conçue pour vous couvrir toute votre vie, d’où son nom. Considérez-la comme le coureur de marathon du monde de l’assurance – elle est là pour le long terme.

Comment fonctionne l’assurance vie

Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie, vous concluez essentiellement un accord avec la compagnie d’assurance. Vous acceptez de payer des primes (mensuellement ou annuellement), et en retour, la compagnie d’assurance promet de verser un capital décès à vos bénéficiaires à votre décès.

Mais voici où l’assurance vie devient intéressante. De nombreuses polices d’assurance vie accumulent également une valeur de rachat au fil du temps. Cette valeur de rachat croît avec un report d’impôt et peut être accessible de votre vivant par le biais de prêts sur police ou de retraits.

Avantages de l’assurance vie

1. Couverture à vie : Tant que vous continuez à payer ces primes, vous êtes couvert. Pas de date d’expiration ici !
2. Croissance de la valeur de rachat : Votre police peut devenir un actif précieux au fil du temps.
3. Avantages fiscaux : Le capital décès est généralement exonéré d’impôts pour les bénéficiaires, et la valeur de rachat croît avec un report d’impôt.
4. Flexibilité : Vous pouvez souvent ajuster votre couverture et vos primes à mesure que vos besoins évoluent.

Inconvénients de l’assurance vie

1. Primes plus élevées : Tous ces avantages ont un coût – l’assurance vie a généralement des primes plus élevées que l’assurance temporaire.
2. Complexité : Avec différents types de polices d’assurance vie disponibles (vie entière, vie universelle, etc.), il peut être déroutant de choisir la bonne.

Parmi les types d’assurance vie permanente les plus courants, on trouve l’assurance vie entière, qui offre des primes fixes et une croissance garantie de la valeur de rachat, et l’assurance vie universelle, qui offre une plus grande souplesse dans le paiement des primes et des prestations en cas de décès.

Quand l’assurance-vie permanente est-elle une bonne option?

L’assurance-vie permanente est idéale lorsque vous avez besoin d’une couverture à vie, que vous souhaitez constituer une valeur de rachat dans le cadre de votre stratégie financière ou que vous avez des obligations financières à long terme. En tant qu’entrepreneur, cette assurance peut être un excellent outil pour financer des accords de rachat et constituer un moyen fiscalement avantageux d’accumuler une valeur de rachat qui peut être utilisée à des fins commerciales. Quelles soient détenues par vous ou votre entreprise, l’assurance vie permanente peut offrir de précieux avantages et une grande souplesse financière, ce qui en fait des options intéressantes pour une planification financière globale à long terme.

L’assurance vie temporaire : Le sprinteur

Maintenant, parlons de l’assurance temporaire. Si l’assurance vie est un coureur de marathon, l’assurance temporaire est comme Usain Bolt – rapide, focalisée, et avec une ligne d’arrivée claire.

Comment fonctionne l’assurance temporaire

L’assurance temporaire fournit une couverture pour une période spécifique, généralement 10, 20 ou 30 ans. C’est simple : vous payez des primes pour la durée du terme, et si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent le capital décès. Si vous survivez au terme (ce qui est l’objectif, n’est-ce pas ?), la couverture prend fin.

Avantages de l’assurance temporaire

1. Primes plus basses : L’assurance temporaire est généralement plus abordable que l’assurance vie, surtout pour les individus jeunes et en bonne santé.
2. Simplicité : Elle est plus facile à comprendre – vous êtes couvert pour une période définie, point final.
3. Flexibilité : Vous pouvez choisir un terme qui correspond à vos besoins spécifiques (par exemple, jusqu’à ce que vos enfants aient terminé leurs études ou que votre hypothèque soit remboursée).

Inconvénients de l’assurance temporaire

1. Pas de valeur de rachat : Contrairement à l’assurance vie, les polices temporaires n’accumulent pas de valeur de rachat.
2. Fin de la couverture : Une fois le terme écoulé, votre couverture prend fin (sauf si vous renouvelez, mais cela implique souvent des primes plus élevées).
3. Risque de primes perdues : Si vous survivez au terme, vous ne récupérez pas d’argent.

Il existe trois principaux types d’assurance temporaire:

• L’assurance temporaire nivelée qui maintient la même prime pendant toute la durée de l’assurance.
• L’assurance temporaire renouvelable annuellement qui vous permet de renouveler votre contrat chaque année, souvent avec des primes plus élevées (quoique cette option soit de moins en moins populaire).
• L’assurance temporaire décroissante, souvent utilisée pour couvrir les prêts hypothécaires, qui réduit le capital-décès au fur et à mesure que vos obligations financières diminuent.

Chaque type d’assurance a ses propres avantages et peut être adapté à différentes situations financières et à différents objectifs.

Quand l’assurance vie temporaire est-elle utile?

L’assurance temporaire est particulièrement utile lorsque vous avez besoin d’une couverture pour une période spécifique ou que vous avez des obligations financières temporaires. Par exemple, elle est idéale pour les jeunes familles qui ont besoin d’une protection abordable pendant que leurs enfants grandissent et pour les propriétaires qui veulent s’assurer que leur prêt hypothécaire pourra être remboursé s’il leur arrive quelque chose. Ce type d’assurance est également utile pour les jeunes entrepreneurs afin de s’assurer que les frais de démarrage et les dépenses courantes de l’entreprise sont pris en charge en cas de décès.

Choisir la bonne assurance pour votre entreprise

Maintenant que nous avons couvert les bases, vous vous demandez peut-être : “Darren, laquelle devrais-je choisir ?” Eh bien, j’aimerais bien vous donner une réponse, mais la vérité est que cela dépend de votre situation spécifique. En gestion de patrimoine, chaque client devrait posséder sa propre stratégie en fonction de ses besoins, de ses objectifs et de sa situation unique.

Voici quelques facteurs à considérer lors du choix entre l’assurance vie permanente et l’assurance vie temporaire :

1. Votre âge et votre santé : Généralement, plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus vos primes seront basses pour les deux types d’assurance. Mais si vous êtes plus âgé ou avez des problèmes de santé, l’assurance temporaire pourrait être plus abordable.
2. Vos objectifs financiers : Recherchez-vous une couverture à vie et une composante d’investissement potentielle ? L’assurance vie pourrait être la solution. Mais si vous avez juste besoin d’une couverture pour une période spécifique (comme jusqu’à ce que votre entreprise soit bien établie), l’assurance temporaire pourrait être plus adaptée.
3. Votre budget : Soyons honnêtes – l’argent compte. Si vous débutez et que votre flux de trésorerie est serré, l’assurance temporaire pourrait être plus gérable. Mais si vous pouvez vous permettre les primes plus élevées, l’assurance vie offre des avantages supplémentaires qui pourraient valoir la peine d’être considérés.
4. La structure de votre entreprise : Propriétaire unique ? Partenariat ? Société ? La structure de votre entreprise peut influencer vos besoins en assurance. Par exemple, si vous avez un partenaire d’affaires, vous pourriez envisager une police temporaire pour financer un accord d’achat-vente.
5. Votre situation familiale : Vous avez des enfants ? Vous prévoyez d’en avoir ? Les besoins de votre famille devraient jouer un grand rôle dans votre décision d’assurance.

Exemples concrets

Illustrons cela avec quelques exemples :

Rencontrez Sarah: Sarah est une dentiste de 35 ans qui vient d’ouvrir son propre cabinet à Montréal. Elle est mariée avec deux jeunes enfants et a une hypothèque. Sarah décide d’opter pour une combinaison d’assurance temporaire et permanente. Elle souscrit une police temporaire de 30 ans pour couvrir son hypothèque et subvenir aux besoins de sa famille jusqu’à ce que les enfants grandissent. Elle souscrit également une police d’assurance vie entière plus petite pour fournir une couverture à vie et constituer une valeur de rachat qu’elle pourra potentiellement utiliser pour financer sa retraite ou laisser en héritage.

Maintenant, regardons la citation de Marc: Marc est un entrepreneur de 48 ans qui a réussi dans la technologie. Ses enfants sont grands et son entreprise prospère. Marc opte pour une police d’assurance vie permanente. Les primes plus élevées ne sont pas un problème pour lui, et il aime l’idée d’utiliser la valeur de rachat comme véhicule d’investissement avantageux sur le plan fiscal. De plus, il veut laisser un héritage substantiel à ses petits-enfants.

Pour conclure

Choisir entre une assurance vie permanente et une assurance vie temporaire ne devrait pas être compliqué. Il s’agit tout simplement de comprendre vos besoins, vos objectifs et votre situation financière. Il n’y a pas de solution unique ; ce qui fonctionne pour votre ami dentiste n’est peut-être pas la meilleure solution pour vous. C’est pourquoi il est essentiel de travailler avec des conseillers en gestion de patrimoine expérimentés comme ceux du Groupe St-Georges.

Nous sommes là pour vous aider à naviguer les eaux de l’assurance. Nous travaillerons avec vous pour créer une stratégie d’assurance personnalisée qui s’intègrera parfaitement à votre plan global de gestion de patrimoine. Parce qu’en fin de compte, il ne s’agit pas seulement de choisir une police – il s’agit de protéger votre héritage, vos proches et l’entreprise que vous avez travaillé si fort à bâtir.

Je vous laisse avec un petit brin de sagesse de l’une de nos icônes canadiennes – Wayne Gretzky qui a un jour dit: « Je patine vers l’endroit où la rondelle sera, et non vers l’endroit où elle a été ». Au Groupe St-Georges, nous adoptons une approche similaire. On ne se contente pas de regarder où vous êtes maintenant ; nous vous aidons également à anticiper et à vous préparer pour votre futur.