En tant que conseiller en gestion de patrimoine CI Assante, j’ai aidé de nombreux propriétaires d’entreprise montréalais à protéger ce qui compte le plus pour eux : leur entreprise et leur famille. Lorsque je discute de planification d’assurance avec mes clients, une question revient souvent : “Quel est le montant d’assurance vie dont j’ai besoin en tant que propriétaire d’entreprise ?” C’est une question légitime qui, malheureusement, n’a pas de réponse toute faite.
Déterminer le montant d’assurance vie dont un propriétaire d’entreprise a besoin nécessite une analyse approfondie de sa situation. Dans cet article, je propose quelques conseils pour vous aider à évaluer rapidement le montant d’assurance vie dont vous avez besoin pour mieux gérer vos risques en tant que propriétaire d’entreprise. Vous pourrez ensuite élaborer un plan d’assurance détaillé adapté à vos besoins avec un conseiller en gestion de patrimoine qualifié.
Points clés à retenir
- L’assurance vie est essentielle pour protéger les entreprises des problèmes financiers en cas de décès d’un propriétaire.
- Le capital-décès d’une police d’assurance vie peut aider à rembourser les dettes, couvrir les coûts courants et soutenir le remplacement d’un membre clé de l’équipe.
- Les propriétaires d’entreprise doivent évaluer attentivement leurs besoins en assurance vie. Ils doivent tenir compte des dettes de l’entreprise, des revenus pour les personnes à charge et des plans financiers futurs. Les conseils d’un conseiller financier peuvent aider les propriétaires d’entreprise à comprendre leurs options et à choisir la meilleure couverture.
Pourquoi les propriétaires d’entreprise ont-ils besoin d’une assurance vie ?
Imaginez votre entreprise comme un navire dont vous êtes le capitaine. Vos employés, votre famille et vos partenaires commerciaux sont tous à bord et comptent sur votre leadership pour rester à flot. L’assurance vie agit comme un canot de sauvetage qui garantit que tout le monde atteigne le rivage en toute sécurité si jamais il arrive quelque chose au capitaine.
En tant que propriétaire d’entreprise, deux types principaux d’assurance vie s’offrent à vous, selon votre situation et vos structures d’entreprise : l’assurance vie détenue individuellement et l’assurance vie détenue par l’entreprise (AVDE). Vous pouvez décider d’utiliser les deux types d’assurance vie selon vos objectifs dans le cadre de votre plan de gestion de patrimoine.
Assurance vie détenue individuellement
Une assurance vie détenue individuellement signifie que vous payez les primes et pouvez désigner n’importe quel(s) bénéficiaire(s). Choisissez ce type d’assurance si vous souhaitez désigner des membres de votre famille et/ou d’autres personnes ou entités comme bénéficiaires des produits de votre assurance vie, qui peuvent être utilisés pour :
- remplacer la perte de revenu des personnes à charge
- couvrir les dettes personnelles
- payer les frais funéraires
- soutenir la planification successorale
- assurer la continuité de l’entreprise en couvrant les coûts de transfert d’actifs ou en remboursant les dettes de l’entreprise
Assurance vie détenue par l’entreprise
Une assurance vie détenue par l’entreprise est un type de police d’assurance vie achetée et détenue par une société plutôt que par un individu. La société est le titulaire de la police, le payeur des primes et généralement le bénéficiaire de la police. L’assurance vie détenue par l’entreprise vise à protéger les intérêts financiers de l’entreprise en fournissant un capital-décès qui peut couvrir la perte d’un employé clé, financer des conventions d’achat-vente et financer des plans de succession d’entreprise.
En plus de ces mesures de protection, les polices détenues par l’entreprise offrent des avantages fiscaux substantiels tels qu’une croissance différée de l’impôt sur la valeur de rachat de la police et la capacité de gérer la déduction pour petite entreprise en réduisant le revenu passif au sein de la société. Le capital-décès est généralement versé en franchise d’impôt, ce qui signifie que les bénéficiaires reçoivent des flux de trésorerie avec peu ou pas de charge fiscale. Cette particularité fait de ce type d’assurance un outil très intéressant pour la stabilité de l’entreprise et la planification fiscale à long terme.
En ayant les deux types de couverture d’assurance vie, les propriétaires d’entreprise peuvent protéger efficacement leurs intérêts personnels et professionnels.
Facteurs clés à considérer lors du calcul de vos besoins en assurance vie
Maintenant que vous savez à quel point l’assurance vie est importante pour les propriétaires d’entreprise, parlons de comment choisir la bonne couverture. Cela demande un peu de réflexion compte tenu du fait que vous devez considérer plusieurs facteurs dont vos oblligations financières et vos besoins futurs. Si vous n’examinez pas attentivement ces éléments, vous pourriez vous retrouver avec trop ou pas assez d’assurance et aucune de ces situations n’est souhaitable.
Comment estimer votre couverture d’assurance vie personnelle ?
Bien que chaque situation soit unique, voici une approche pratique que vous pouvez utiliser pour déterminer vos besoins en couverture d’assurance vie en tant que propriétaire d’entreprise.
Commencez par évaluer vos dettes et obligations personnelles
- Remplacement du revenu : Déterminez pendant combien d’années votre famille aurait besoin de soutien financier advenant votre décès et multipliez votre revenu annuel par ce nombre. Ce calcul aide à remplacer votre revenu pour une période spécifiée.
- Dettes et obligations personnelles : Considérez les dettes personnelles, y compris les hypothèques, les prêts automobiles et les soldes de cartes de crédit qui nécessitent un remboursement.
- Dépenses projetées : Évaluez les dépenses anticipées telles que l’éducation de vos enfants, les soins médicaux et autres obligations financières récurrentes.
- Actifs existants : Estimez votre épargne actuelle, vos investissements et autres actifs qui pourraient compenser le besoin de couverture d’assurance.
Si vous êtes le seul propriétaire de votre entreprise, considérez :
- Dettes et obligations de l’entreprise : Ajoutez toutes vos dettes et obligations d’entreprise, y compris les prêts, les lignes de crédit, le financement d’équipement et les hypothèques commerciales, pour vous assurer que votre police peut couvrir ces passifs.
- Engagements financiers : Évaluez les obligations financières courantes telles que les contrats de fournisseurs, les factures impayées et les contrats de location pour déterminer la couverture nécessaire pour maintenir les opérations commerciales.
Calcul de votre couverture d’assurance vie personnelle
Étape 1. Calculez le montant de remplacement du revenu
Étape 2. Ajoutez vos dettes et obligations personnelles
Étape 3. Ajoutez les dépenses prévues
Étape 4. Ajoutez vos dettes et obligations d’entreprise
Étape 5. Ajoutez vos engagements financiers d’entreprise
Étape 6. Déduisez la valeur de vos actifs existants
Le montant total représente la valeur de votre couverture d’assurance vie.
Le cas d’ÉmilieÉmilie est l’unique propriétaire d’un petit cabinet dentaire qui dessert sa communauté locale. Elle veut s’assurer que sa famille est financièrement sécurisée et que son cabinet dentaire puisse continuer à fonctionner ou qu’une transition puisse s’effectuer en douceur si jamais il lui arrive quelque chose. Puisqu’elle est la seule propriétaire, le fardeau financier des dettes, des obligations et des opérations continues de sa pratique incomberait uniquement à sa famille si elle n’était plus là pour gérer l’entreprise. Voici comment Émilie calculerait ses besoins en couverture d’assurance vie : 1. Remplacement du revenu Émilie veut soutenir financièrement sa famille pendant 10 ans. Son revenu personnel annuel de la clinique est de 180 000 $. 👉 180 000 $ x 10 ans = 1 800 000 $ 2. Dettes et obligations personnelles
👉 Total : 390 000 $ 3. Dépenses projetées Émilie a deux jeunes enfants. Elle estime les coûts futurs d’éducation à 150 000 $ par enfant. 👉 150 000 $ x 2 = 300 000 $ 4. Dettes et obligations d’entreprise La clinique dentaire d’Émilie a :
👉 Total : 350 000 $ 5. Engagements financiers d’entreprise Pour maintenir la clinique en fonctionnement pendant une période de transition, Émilie calcule :
👉 Total : 300 000 $ 6. Actifs existants Émilie a des épargnes et des investissements d’une valeur de 150 000 $ qui pourraient être utilisés pour compenser certains coûts. Couverture d’assurance vie totale nécessaire
👉 Total : 2 990 000 $ Émilie décide d’acheter une police d’assurance vie de 3 millions de dollars pour protéger à la fois sa famille et son cabinet dentaire. Cette police permettra à sa famille de maintenir son style de vie, couvrira ses dettes personnelles et permettra à la clinique de faire une transition en douceur ou de continuer ses opérations sans contrainte financière. |
Comment estimer votre couverture d’assurance vie détenue par l’entreprise ?
Souscrire une assurance vie par le biais de votre entreprise offre de nombreux avantages fiscaux, mais évaluer la couverture appropriée pour ce type de police d’assurance est un peu plus compliqué. Vous devez d’abord déterminer l’objectif de l’assurance, considérer qui sont vos actionnaires, évaluer les besoins financiers de l’entreprise et les obligations qui découleraient de votre décès, les obligations fiscales, et bien plus encore. Parce que chaque entreprise et que chaque situation est unique, un comptable qualifié peut vous aider à naviguer dans les complexités et les considérations de l’assurance vie détenue par l’entreprise.
En tant que propriétaires d’entreprise, il est recommandé de travailler avec des professionnels qualifiés pour évaluer vos besoins et options d’assurance en conjonction avec votre plan de gestion de patrimoine et vos objectifs financiers.
À quelle fréquence les propriétaires d’entreprise devraient-ils revoir leur couverture d’assurance vie ?
Les besoins en assurance vie ne sont pas figés dans le temps – ils peuvent évoluer à mesure que votre entreprise croît et que vos circonstances personnelles changent. En tant que propriétaire d’entreprise, vous devriez revoir votre police d’assurance vie annuellement ou lorsque des événements importants de la vie ou de l’entreprise se produisent, tels que :
- La croissance ou l’expansion de l’entreprise
- Des changements de partenaires commerciaux ou de propriété
- La prise de nouvelles dettes ou obligations financières
- Des changements de vie personnelle, comme un mariage ou la naissance d’un enfant
En effectuant des révisions régulières, vous vous assurez que votre couverture reste alignée avec vos objectifs et que vous protéger à la fois votre famille et votre entreprise contre les risques financiers imprévus. Une vérification rapided auprès de votre gestionnaire de patrimoine peut vous aider à déterminer si des ajustements sont nécessaires pour dormir l’esprit tranquille.
Les conseils d’experts font la différence
Une bonne assurance vie est très importante pour les propriétaires d’entreprise. Elle contribue au bon fonctionnement de votre compagnie et sécurise l’avenir de votre famille. Pour trouver la bonne couverture, vous devez considérer vos responsabilités financières personnelles et professionnelles et le montant de revenu que vous pourriez avoir à remplacer. En souscrivant le bon montant d’assurance vie, vous protégez votre héritage et ceux que vous aimez.
Au Groupe St-Georges, nous combinons la planification de l’assurance avec la planification fiscale et les diverses stratégies de gestion de patrimoine pour créer des solutions intégrées. Notre équipe de conseillers stratégiques en gestion de patrimoine travaille avec les entrepreneurs de l’Ouest-de-l’Île, Montréal, Laval, l’Est de l’Ontario et au-delà pour protéger ce qu’ils ont bâti en les aidant à déterminer le type d’assurance et la couverture qui convient à leur situation particulière. Ne laissez pas l’avenir de votre famille et de votre entreprise au hasard. Contactez-nous pour une évaluation personnalisée.
À propos de l’auteur
Conseiller principal chez Groupe St-Georges de Gestion de Capital Assante Ltée, Darren St-Georges possède plus de 15 années d’expérience en gestion de patrimoine à Montréal. Au fil des ans, il a aidé de nombreux clients, dont des dentistes, des professionnels de la santé et des propriétaires d’entreprise, à simplifier des questions financières complexes et à atteindre leurs objectifs financiers. Épaulé d’une équipe de conseillers en gestion de patrimoine aguerrie, Darren propose une approche personnalisée. Sa mission est d’utiliser son expérience et ses compétences pour apporter une tranquillité d’esprit financière à ses clients. Contactez Darren pour obtenir des conseils en gestion de patrimoine avisés.
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