Guide de la gestion de patrimoine pour entrepreneurs

Diriger une entreprise prospère est un accomplissement incroyable, mais, pour de nombreux entrepreneurs, la ligne entre la richesse personnelle et le succès professionnel est souvent floue. En tant que propriétaires d’entreprise, nous avons tendance à nous concentrer sur la croissance de notre compagnie, en investissant du temps et des ressources pour en assurer la réussite. Mais que se passe-t-il lorsqu’il est temps de récolter les fruits de notre travail? Comment garantir que votre richesse personnelle et votre sécurité financière sont tout aussi solides?

Au Groupe St-Georges, nous comprenons les défis uniques auxquels les entrepreneurs sont confrontés lorsqu’ils gèrent leur patrimoine. De la sélection de la bonne structure juridique pour votre entreprise à la planification de la retraite, chaque décision peut avoir des répercussions à long terme sur votre avenir financier. Ce guide vous fournira un aperçu des aspects clés de la gestion de patrimoine que tout propriétaire d’entreprise devrait connaître pour faire croître, protéger et préserver son patrimoine.

La base d’une gestion de patrimoine réussie commence par le choix de la bonne structure juridique d’entreprise. Il existe actuellement trois principaux types de structures d’entreprise offertes aux propriétaires d’entreprise canadiens: les entreprises individuelles, les sociétés de personnes et les sociétés par actions. Peu importe la structure juridique que vous choisissez, elle affectera la croissance de votre richesse personnelle et professionnelle ainsi que la planification de votre succession.

En tant qu’entrepreneur, il est essentiel de comprendre les différences entre ces options, chacune présentant son propre lot d’avantages et d’inconvénients. Alors que les sociétés par actions offrent des avantages comme une responsabilité limitée et des options d’économies d’impôts intéressantes, les sociétés de personnes et les entreprises individuelles sont plus abordables, mais sont étroitement liées à un ou plusieurs individus qui en assument les pleines responsabilités et les risques.

Un conseiller en gestion stratégique de patrimoine, en collaboration avec un comptable-fiscaliste et un avocat en droit des affaires, peut vous aider à choisir la structure juridique d’entreprise qui convient le mieux à votre situation actuelle et à vos objectifs futurs. Au fur et à mesure que votre entreprise et votre situation personnelle évolueront, ils pourront vous aider à réviser cette structure afin de vous assurer qu’elle convient encore parfaitement à votre situation actuelle.

En savoir plus sur le choix de la bonne structure juridique.

Les impôts font inévitablement partie de la gestion d’une entreprise, mais une planification stratégique peut vous aider à en minimiser le fardeau. Les stratégies d’investissement d’entreprise, lorsqu’elles sont appliquées efficacement, peuvent conduire à des économies substantielles tout en accélérant l’accumulation de richesse à long terme.

Ces stratégies incluent:

• Investir au sein de votre société vous permet de bénéficier de taux d’imposition plus faibles sur les revenus actifs et d’accélérer la croissance de vos investissements grâce à la capitalisation.
• Se concentrer sur les gains en capital plutôt que sur les revenus d’intérêts, qui sont imposés plus favorablement.
• Utiliser le compte de dividendes en capital (CDC) pour effectuer des retraits non imposables des gains en capital admissibles et de produits d’assurance vie.
• Utiliser des fonds communs de placement de catégorie société, qui permettent le report d’impôt et une distribution efficace des revenus.
• Mettre en place une assurance vie détenue par la société qui offre à la fois une protection et contribue au CDC.
• Établir un régime de retraite individuel (RRI) pour faire croître les économies de retraite de manière fiscalement avantageuse pour les propriétaires d’entreprises constituées en société.
• Optimiser la combinaison salaire-dividendes afin d’équilibrer l’efficacité fiscale et les droits de cotisation à des instruments d’épargne-retraite, tels que les REER et la RPC.

Chacun de ces outils peut jouer un rôle dans la réduction de votre taux d’imposition effectif tout en soutenant vos objectifs d’investissement et de retraite plus larges.

En savoir plus sur les stratégies d’investissement fiscalement avantageuses.

Faire croître son patrimoine est important, mais le protéger devrait l’être tout autant. Des stratégies de gestion des risques complètes aident à protéger vos actifs personnels et professionnels contre les événements imprévus.

Les stratégies clés de la gestion des risques incluent:

• La diversification des investissements
• La couverture d’assurance stratégique
• La planification de la protection des actifs
• La planification de la continuité des activités

La protection de la richesse doit être proactive, et non réactive. Travailler avec un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à gérer vos risques pour garantir que votre entreprise reste résiliente, même en période de ralentissement ou de crise.

En savoir plus sur la protection du patrimoine et la gestion des risques.

Le souhait de plusieurs entrepreneurs est de faire croître leur patrimoine afin de le transmettre aux générations suivantes. La planification successorale est la stratégie de gestion de patrimoine qui garantit que vos actifs sont transmis selon vos souhaits tout en minimisant les fardeaux fiscaux pour vos héritiers. Cela inclut la rédaction de plusieurs documents légaux importants, dont les testaments, les conventions entre actionnaires, les accords de rachat et plus encore.

Ne pas mettre en place une planification successorale adéquate peut entraîner de graves conséquences financières et opérationnelles. Les principaux risques incluent:

• Un fardeau fiscal plus élevé: Sans planification structurée, votre succession peut faire face à des impôts inutiles sur les gains en capital et à des frais d’homologation testamentaire*.
• Une perturbation des activités: L’absence d’un plan de succession clair peut laisser votre entreprise vulnérable pendant une période de transition.
• Des conflits familiaux: L’ambiguïté concernant les rôles et l’héritage peut provoquer des tensions ou des conflits parmi les héritiers.
• Un transfert de richesse retardé: Les actifs peuvent être immobilisés dans des processus juridiques, retardant le soutien financier à votre famille ou à vos partenaires commerciaux.
• Une perte de contrôle: Si vous êtes incapacité sans documentation adéquate, des décisions cruciales peuvent être prises par des parties que vous n’aurez pas nécessairement choisies.

Une planification successorale et testamentaire proactive garantit que votre héritage est préservé et que vos intentions sont respectées.

Explorer les éléments clés de la planification successorale.

*Dans la plupart des provinces, les frais d’homologation sont calculés en pourcentage de la valeur de la succession, ce qui entraîne souvent des coûts importants pour les grandes successions. Au Québec, cependant, il n’y a pas de frais d’homologation pour les testaments notariés.

Alors que la planification successorale sécurise vos actifs, la planification de la relève garantit que votre entreprise peut prospérer au-delà de votre leadership. Pour les entreprises familiales, ce processus va bien au-delà de la décision de qui prendra la relève. Il nécessite une préparation minutieuse, du mentorat et de la communication.

Les aspects clés d’une planification de relève efficace incluent:

• D’identifier un successeur tôt et de l’impliquer progressivement dans l’entreprise.
• De mettre en place des plans de transition structurés, y compris des rôles définis, des indicateurs de performance et du mentorat.
• De maintenir l’harmonie familiale grâce à des structures de gouvernance comme les conseils familiaux et les protocoles de prise de décision.
• De se préparer aux ventes à des tiers, qui nécessitent des systèmes de gestion solides et une documentation pour maximiser la valorisation.
• D’utiliser des outils financiers comme les gels successoraux et les fiducies pour transférer la croissance future et réduire les passifs fiscaux.

Que vous gardiez l’entreprise dans la famille ou que vous la vendiez à un tiers, une planification réfléchie garantit la protection de la valeur et de l’héritage de votre entreprise. Pour beaucoup de nos clients, le bon plan de succession combine prévoyance financière et préparation émotionnelle.

En savoir plus sur la planification de la relève d’entreprise.

Investir dans votre entreprise est nécessaire et présente d’innombrables avantages. Cependant, consacrer toutes vos ressources à votre entreprise peut vous rendre financièrement vulnérable. En tant qu’entrepreneur, vous devez également créer une richesse personnelle en dehors de votre entreprise pour diversifier vos actifs et protéger votre avenir financier.

Il n’existe pas de solution unique. Les stratégies d’investissement à adopter doivent évoluer au fil du temps à mesure que votre entreprise et votre famille grandissent. La clé est de trouver le bon équilibre entre réinvestir dans votre entreprise et construire une richesse personnelle, ce qui nécessite une planification stratégique. En utilisant à la fois des investissements personnels et des stratégies de croissance d’entreprise, vous pouvez garantir la sécurité financière, quelles que soient les fluctuations du marché.

Vous êtes tiraillé entre l’investissement dans votre entreprise et la croissance de votre patrimoine personnel? Découvrez comment balancer les deux ici.

Une autre question liée à l’investissement souvent posée par les entrepreneurs est: dois-je rembourser mes dettes ou investir mon excédent de trésorerie?

Les deux options ont du mérite, et le bon choix dépend de vos objectifs financiers, des taux d’intérêt sur les dettes en cours, des rendements potentiels des investissements et de votre tolérance au risque*.

Rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé offre un rendement garanti équivalent au taux d’intérêt, améliore le flux de trésorerie et renforce votre bilan. De plus, des investissements stratégiques, qu’il s’agisse de titres de marché, d’expansion d’entreprise ou de véhicules fiscaux avantageux, comme les RRI ou les fonds communs de placement de catégorie société, peuvent générer des gains significatifs à long terme.

Dans de nombreux cas, une approche hybride est ce qui fonctionne le mieux: prioriser les dettes à taux d’intérêt élevé tout en allouant une partie de l’excédent à des investissements diversifiés. Cet équilibre soutient la stabilité et la croissance.

En savoir plus sur l’excédent de trésorerie, la dette et l’investissement.

*Il est également important de considérer s’il s’agit d’une dette personnelle ou d’une dette d’entreprise, et si les intérêts sont déductibles fiscalement, car cela peut avoir une incidence sur le coût réel de l’emprunt.

En tant que propriétaire d’entreprise, la planification de la retraite va bien au-delà de la simple vente de votre entreprise. Vous devez diversifier vos sources de revenus et planifier un style de vie qui correspond à vos aspirations. Les régimes de pension individuels (RPI), les dividendes de société et les économies personnelles jouent tous un rôle dans le maintien de la stabilité financière tout au long de la retraite.

Prévoir votre stratégie de sortie ne garantit pas seulement une transition en douceur, mais maximise également votre richesse en réduisant les impôts et en protégeant les actifs.

Planifiez votre retraite en toute confiance.

Naviguer dans les complexités financières de l’entrepreneuriat est plus facile avec le bon soutien. Trop souvent, les entrepreneurs se fient aux conseils d’une seule personne. Cependant, la gestion de patrimoine est complexe et nécessite la collaboration de nombreux experts financiers.

Une équipe de gestion de patrimoine bien équilibrée, dirigée par votre conseiller en gestion de patrimoine, combine l’expertise de professionnels en fiscalité, en droit, en assurance et en investissement pour vous fournir une stratégie cohérente et personnalisée qui évolue avec votre entreprise et votre vie personnelle. Avec cette équipe à vos côtés, vous pouvez vous concentrer sur le développement de votre entreprise tout en sachant que votre richesse personnelle est gérée avec expertise et précision.

Découvrez comment bâtir votre équipe de gestion de patrimoine.

La gestion de patrimoine pour les entrepreneurs ne consiste pas seulement à faire croître le patrimoine. Il s’agit également de le protéger et de le préserver pour l’avenir. Au Groupe St-Georges, nous sommes là pour vous aider à prendre des décisions éclairées qui s’alignent avec vos objectifs personnels et professionnels. Travaillons ensemble pour construire, protéger et préserver votre richesse pour les générations à venir. Contactez-nous pour réserver votre rencontre en toute confidentialité.