Planifier sa retraite en tant que propriétaire d’entreprise

Bien que la retraite soit souvent associée au mot « liberté », elle peut également être synonyme d’anxiété pour toute personne qui n’y est pas bien préparée. Les entrepreneurs ne font pas exception : ils doivent planifier leur retraite méticuleusement dès les débuts, afin de maximiser leur patrimoine personnel et professionnel et de réduire les impôts à payer à la retraite. Sans un plan de retraite structuré, même les entrepreneurs prospères s’exposent à l’incertitude de ne pas savoir combien ils disposeront une fois la retraite venue.

Avant de mettre en œuvre une stratégie de retraite, vous devez avoir un meilleur portrait de ce que votre retraite exigera sur le plan financier. Certains éléments à considérer incluent:

• Vos habitudes de vie futures: Allez-vous maintenir votre niveau de vie actuel? Avez-vous l’intention de voyager beaucoup? Allez-vous vous adonner à des loisirs coûteux ou déménager?
• L’inflation: Le dollar d’aujourd’hui n’aura pas le même pouvoir d’achat dans 20 ou 30 ans. Un bon plan de retraite tient compte de l’inflation, qui est généralement de 2 à 3 % par an, ce qui signifie que vos besoins en matière de revenu de retraite augmenteront probablement au fil du temps.
• Votre espérance de vie: Les gens vivant de plus en plus vieux, votre épargne-retraite pourrait devoir durer de 25 à 30 ans, voire plus. Il faut bien planifier afin de vous assurer de ne pas épuiser vos ressources trop rapidement.

En tant qu’entrepreneur, vous disposez d’une panoplie d’options qui vous permettent de générer un revenu de retraite qui correspond à vos objectifs. Le plus évident étant, bien entendu, votre entreprise.

De nombreux entrepreneurs partent du principe que la vente de leur entreprise financera leur retraite. Bien que ce soit en partie vrai, le fait de compter uniquement sur la valeur de son entreprise comporte des risques importants. Les conditions du marché, l’évolution de votre industrie ou des circonstances imprévues peuvent affecter la valeur de votre entreprise lorsque vous êtes prêt à la quitter.

Tel que discuté dans « Développer votre entreprise vs faire croître votre richesse personnelle », les conseillers en investissement recommandent souvent de diversifier ses investissements à l’intérieur et à l’extérieur de son entreprise afin de mieux gérer ses risques.

Dans une stratégie de planification de la retraite pour propriétaires d’entreprises, on peut également retrouver de nombreuses stratégies et options d’investissement avantageuses qui peuvent contribuer à l’accroissement du patrimoine et, par le fait même, du revenu au moment de la retraite. Parmi ses options, on retrouve notamment:

• Les régimes de pension individuels (RPI), les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) et les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI)
• L’assurance vie détenue par une société
• Les dividendes
• Les biens immobiliers
• Les actions, fonds communs de placement, obligations, etc.
• Les produits financiers tels que les rentes
• Et plus encore

Ces éléments font partie de stratégies d’investissement pour entreprises et particuliers conçues pour optimiser les rendements tout en réduisant les risques. Il est conseillé d’examiner vos objectifs de retraite et vos stratégies de planification patrimoniale avec vos conseillers en gestion de patrimoine afin de maximiser vos revenus de retraite et de minimiser les impôts.

L’aspect le plus complexe de la planification de la retraite pour les entrepreneurs est la transition vers la cessation d’activité au sein de l’entreprise. Nombreux sont ceux qui éprouvent, à juste titre, de l’anxiété ou de l’incertitude à l’idée de céder le contrôle d’une entreprise qu’ils ont cultivée et développée. Ce processus nécessite des stratégies de planification de la succession de l’entreprise qui tiennent compte non seulement de la structure juridique et de la continuité de votre entreprise, mais aussi de votre état d’esprit et de vos besoins financiers.

• Vente ou succession familiale: Si des membres de votre famille sont intéressés et capables de reprendre votre entreprise, vous pouvez mettre en œuvre un plan de transition progressif. Si la vente à un tiers est préférable, vous devrez maximiser la valeur et les possibilités de commercialisation de votre entreprise bien avant votre date de sortie prévue.
• Contrats de vente et d’achat: Ces contrats juridiquement contraignants précisent comment la part d’un associé dans l’entreprise peut être réattribuée s’il quitte l’entreprise en raison de son départ à la retraite, de son décès ou d’autres circonstances. Des accords bien structurés, financés par une assurance vie, peuvent fournir des liquidités tout en assurant la continuité de l’entreprise.
• Gel successoral et fiducie: Ces outils de planification successorale pour les propriétaires d’entreprises peuvent aider à transférer la croissance future à la génération suivante tout en garantissant votre revenu de retraite et en minimisant les impôts à payer. En « gelant » la valeur de vos intérêts dans l’entreprise, vous pouvez limiter vos obligations fiscales tout en facilitant une succession ordonnée.

L’exemple de Carole

Propriétaire d’une firme d’ingénierie civile d’envergure, Carole a gelé sa succession 10 ans avant son départ à la retraite. Elle a converti ses actions ordinaires en actions privilégiées d’une valeur fixe, tandis que ses enfants ont reçu de nouvelles actions ordinaires. La croissance ultérieure de l’entreprise s’est répercutée sur les actions de ses enfants, ce qui a permis de transférer efficacement le patrimoine tout en garantissant le revenu de sa retraite grâce au calendrier de rachat d’actions privilégiées.

Après avoir pris du recul par rapport à votre entreprise, la gestion de votre patrimoine deviendra votre prochaine priorité. Considérez les stratégies clés de transition post-entreprise suivantes.

Stratégie d’investissement diversifiée et personnalisée

Votre stratégie de sortie doit inclure la diversification des produits de la vente de votre entreprise à travers différentes classes d’actifs, comme les actions à dividendes, les obligations, l’immobilier et les rentes, pour gérer le risque et générer un revenu de retraite stable. Une planification adéquate des retraits fiscalement avantageux peut également aider à minimiser les charges fiscales inutiles.

Planification des besoins en soins de santé et en liquidités

En vieillissant, les soins de santé et les dépenses imprévues peuvent affecter votre sécurité financière. Un plan bien structuré doit garantir une liquidité suffisante pour les dépenses de mode de vie, les coûts médicaux et les éventuels besoins de soins à long terme à l’aide d’une assurance ou de réserves liquides.

Gestion continue du patrimoine et ajustements du plan

La planification de la retraite n’est pas un exercice ponctuel. En revoyant régulièrement votre stratégie avec votre équipe de gestion de patrimoine, vous vous assurez qu’elle s’adapte à l’évolution de votre situation personnelle, à la législation fiscale et aux conditions du marché, ce qui vous permet de maintenir vos objectifs financiers sur la bonne voie.

En tant qu’entrepreneur, vous avez construit votre succès en prenant des initiatives et des décisions stratégiques et votre approche concernant la retraite ne devrait pas être différente. C’est en prenant des décisions tôt et en faisant appel à des experts des domaines financier et successoral que vous serez mieux en mesure de vous assurer une retraite confortable et agréable.

Au Groupe St-Georges, nous comprenons les défis uniques de la planification de la retraite pour les propriétaires d’entreprise. Nous sommes spécialisés dans la planification patrimoniale des entrepreneurs qui englobe la planification successorale, la succession d’entreprise et les stratégies d’investissement corporatives et personnelles afin d’assurer une transition en douceur d’entrepreneur à retraité. Nous sommes là pour vous soutenir pendant votre transition en vous aidant à élaborer un plan de retraite complet et fiscalement avantageux qui vous permettra d’envisager l’avenir avec confiance.

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